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淘宝理财涉嫌违规销售保险 监管存真空(图)
淘宝理财涉嫌违规销售保险 监管存真空(图)
保险进军电商：淘宝理财产品销售火爆
近期，国华人寿、弘康人寿等多家保险公司与淘宝合作在线网售多款“理财险”产品一直在被高调推广，更一度抛出“体验淘宝理财、就送集分宝”等大幅优惠。
淘宝网购达人于小姐告诉记者，国华一号宝贝宣传里说“3个月退保无任何手续费”、“预期年化收益4.4%”、“疾病、意外身故两重保障”这几点都很吸引人。于是毫不犹豫地网购了该份产品，整个流程仅花了2分钟不到，并且颇为得意称自己要进军“理财达人”。
但当她得知自己购买的实为“保险产品”时，于小姐显得很失落。“我想淘宝理财支付宝这么大的平台，肯定靠谱儿，所以没想太多就买了。这到处都写着理财的字眼，我没仔细分辨是保险还是什么。而且你看宣传和销量都挺火的啊！我就冲动了，现在要退的话就要付手续费，还挺高的呢！唉。保险真是无孔不入，太不靠谱了！”
“期待到期能按照预期收益，我就赎回，要是真只有到期保底收益2点多甚至亏的话，我真不如存定期了。据说还有提现不好提的。”于小姐表达这样的隐忧。
与于小姐同样对这款产品青睐的网友还不少。凭借着在醒目位置公布“预期年化收益”、“现金价值”等方式，国华人寿、弘康人寿等产品在淘宝理财频道销售火爆异常。从去年底，到现在创造了一波又一波的销售奇迹。
曝淘宝理财披“理财”外衣 实为保险产品
记者进入淘宝理财页面，淘宝宣传“理财热销”产品共有5款，分别为“国华一号”、“弘康灵动一号、（低门槛超短期理财）、“国华理财宝”、“光大定存宝”、“合众好太太理财”。记者发现，除光大定存宝是银行理财产品外，其余几款实际均为保险产品。
这五款产品都在产品介绍的醒目位置公布了预期年化收益率，分别为4.4%、3.01%、3.5%、2.86%以及5%，投资期限分别为3个月起、15天起、1个月起、3个月、1年。淘宝理财首页显示，国华一号“3个月预期年化4.4%”，“国华2号1年预期年化5.2%”。在淘宝首页更是打出体验淘宝理财就送集分宝的活动这样的醒目的大肆宣传，不少网友表示确实抓人诱惑。
国华人寿推出体验淘宝理财就送集分宝活动
记者从淘宝理财首页进去，发现在其网页“理财服务”上分类：投资交流、理财保险、银行理财。但“蹊跷”的是，无论是从“理财保险”还是“银行理财”都是进入的上述页面。也就是说，不管从哪个终端入口进入看到的都是，既有“保险产品”又有“理财产品”页面。有网友表示，不仔细研究，真的分辨不出到底是什么性质产品。
网友ykslw投诉称，“淘宝披着理财产品的外衣卖保险么？怎么还有这么多人买？淘宝这是要逆天么，整段介绍没有说是保险，不仔细分辨一定会上当的。”
当看清产品真实本质乃保险后，不少网友大呼上当，而此时往往就要付出“金钱”的代价。以国华1号为例，如果在三个月内退保，将扣除1%。如投保总额10000元，退保手续费是1%，退保手续费=1%*（10000元+退保时的收益）。而合众人寿好太太理财产品，如果在一年内退保，则需扣除3%的手续费。而所谓的犹豫期退保，是指自保单生效之日起10日内，保险公司会将全部资金退回给客户，但扣除10元的工本费。
网友“刘素美崔保坤”在淘帮派论坛中称，“（淘宝现在这种界面）淘友很容易被介绍误导，我也努力分辨才没有上当，应该把什么都写清楚，分类分好，各种理财以及保险品种我们各取所需就好，没必要遮掩！”
北京律师协会保险专业委员会委员、北京中高盛律师事务所李滨律师告诉记者这种打着理财产品的旗号卖保险的行为，无论是保险公司、还是淘宝都是极为不负责的。他表示，这样的产品，在业内也算是保险的一种产品形态，毕竟可以快速获得现金流，保险公司在财务账面上暂时也会非常好看。
他说，“保险本质是生老死残，但是为了迎合客户的需要，附加开发了很多理财性质的产品。保险最根本，也是重要区别于其他金融产品的功能在于保障，而这几款产品虽然有保障功能，但多仅限于全残或身故，且保障金额极低。如疾病引发的身故或全残，保障金额仅为投保人所交保费和投资收益的105%，而所谓的预期收益也仅仅只是预期而已。即便打着理财+保险双重旗号，也是挂羊头卖狗肉之嫌，对消费者无论是人身保障还是投资理财都起不到太大作用。
而针对淘宝网上各种例如送集分宝（注：集分宝可以变现）的活动，李滨律师告诉记者，这是违规的。在实际销售保险过程中，监管部门严禁卖保险送礼品，更杜绝返还销售提成。他表示在《互联网保险业务监管规定》没有正式出台之前，上述监管法规理应通用于所有保险售卖渠道，应该包括网络渠道。
淘宝理财涉嫌虚假宣传火爆订单疑“注水”
在淘帮派——淘宝理财俱乐部论坛里，记者发现不少网友在征询购买淘宝理财产的相关帖子，都表达了自己观望、犹豫的态度。
记者返回淘宝宝贝画面，再仔细浏览页面，想了解更多关于这些披理财外衣的保险产品的反馈，发现这些产品中都只有宝贝详情和成交记录，并看不到一丝消费者的评价和反馈消息。国华人寿店铺中仅一款“国华一号的”的产品单件销量，截止记者发稿就有13982件，但与其极为不“相称”的是，其店铺“动态评分”项中仅14人评价，并且全5分。
记者以买家的身份，咨询上述“理财产品”的天猫店中客服，为何没有评价？店中客服表示淘宝保险行业均无评价，也不清楚为何没有评价，具体需要咨询淘宝客服。当记者致电询问淘宝客服，客服称在淘宝网游、彩票、保险订单都不涉及有评价，这是淘宝公司的规定。
但记者查阅国家工商总局颁布《网络产品交易及有关服务行为管理暂行办法》第二十条明文规定，鼓励提供网络交易平台服务的经营者为交易当事人提供公平、公正的信用评估服务，对经营者的信用情况客观、公正地进行采集与记录，建立信用评价体系、信用披露制度以警示交易风险。
然而记者发现，这些所谓“火爆”订单后面，同样也看不到任何买家的“等级”信息。尽管买理财产品也是相对“私密”，但这些订单是否有造假或滥竽充数“注水”之嫌，在业内看来也难以揣测。资深淘宝卖家朱先生表示，“哪怕是情趣用品，你匿名了，别的买家也能看见你的买家等级，至少能看到你是几星几钻吧？至少能觉得销量的背后真有这么个人。”
截止在记者发稿前，淘宝理财频道又在显著位置推出“太平E淘金终身寿险，三个月化收益高达4.5%”，比之前的淘宝理财明星产品“国华一号”还要多一个点。在太平人寿保险官方天猫旗舰店中，这款“太平E淘金终身寿险”在宝贝页面中这样介绍到“48小时内5000万售罄”、“爆款超短期理财产品王者归来！首日开卖15分钟突破500万！首日开卖1小时突破1000万！”卖家还贴出了过往火爆交易记录截图。
但记者查看店铺交易和评价，显示店铺尚未收到评价。不但没有上述相应的历史交易记录和评价，动态评分都为0。在淘宝天猫购过物的人都知道，即便不设置评价，只要有交易动态评分都不应该全部显示为0。
同为淘宝资深卖家马先生表示，现在网商竞争激烈，网购就是要“透明服务”，淘宝这么做，就是涉嫌侵犯消费者知情权和平等权。他说，“现在淘宝刷钻市场水很深，如果我看到这样的销售记录肯定不会选择购买。这些销售记录怎么来的？到底有没有注水？恐怕只有卖家和淘宝自己知道。”
网友wu88934674则表示，“既然是网店，为什么我们购买之后连评论的权力都没有？”
在很多网友看来，保险是一个更需要透明化、交流的平台。
此外，按照监管层的规定，为避免销售误导，保险是不能和存款、理财产品收益率进行对比的。但是“国华一号”、“太平E淘金终身寿险”等却高调打出了预期年化收益率的宣传口号，还与基金等其他理财产品进行比较。
网络理财暗藏风险 淘宝保险理财准入资质存疑
某大型商业银行资深理财经理刘先生告诉记者，由于“销售误导”、“银保勾结”等负面印象，一般保险公司推出的所谓的理财相关产品很难卖出，“我们自己的银行理财产品现在都不十分好卖，更何况保险呢？”电话、银行这样的渠道在近几年来，一致受到了消费者的反感。常常一接到XX保险公司电话或者传单就扔一边了。所以，“网购保险理财火了不无道理！”他表示。
刘先生表示，对于网购保险理财产品，不管是银行或者其他第三方的理财机构，在向客户售卖任何理财产品时，都会对客户进行风险评测，根据风险承受能力来推荐产品，而在淘宝支付宝平台上目前还没有对客户进行风险方面的测评。
网友ykslw表示，“我也是正准备买的，但是越看越不对劲。理财产品银行类的都要先做测评，还有什么风险控制什么的，淘宝上的理财产品买的也太容易了，给人感觉不靠谱啊。更何况，个人信息还有可能丢失！”
业内人士评论表示，网络信息鱼龙混杂，令购买者难以辨认真假，网络安全程度不高也可能导致账户安全受到一定程度的威胁。同时，购买者在网上理财的过程中，缺乏理财专业人士的指导，对自身风险承受能力和产品细节的难有清晰认知，很容易导致盲目投资，忽略产品固有风险。
同时，让消费者更为担忧的是，在淘宝“太平人寿保险官方旗舰店”、“人保寿险官方旗舰店”等多家保险旗舰店中卖家保证金余额仅为1元，营业执照信息项也“缺失”。即便执照信息“具备”，当记者点开进行查询时，如“宏康人寿官方旗舰店”等保险旗舰店却查询不到任何相关信息。
正常情况下，买家通过点开商家执照信息可以查询到网店店铺名称对应的公司、法人、营业执照有效期和经营范围等信息，以此获得消费心理保障。
根据国家工商总局颁布《网络产品交易及有关服务行为管理暂行办法》中第二十条规定，提供网络交易平台服务的经营者应当对申请通过网络交易平台提供商品或者服务的法人、其他经济组织或者自然人的经营主体身份进行审查。
提供网络交易平台服务的经营者应当对暂不具备工商登记注册条件，申请通过网络交易平台提供商品或者服务的自然人的真实身份信息进行审查和登记，建立登记档案并定期核实更新。核发证明个人身份信息真实合法的标记，加载在其从事商品交易或者服务活动的网页上。而这些在“太平人寿保险天猫官方旗舰店”中仅显示支付宝企业认证，但是执照信息项目空缺。
网友maag非常疑惑表示，淘宝作为一个这么大的交易平台，对保险公司的资质和准入门槛究竟是怎么审核通过的？保险公司现在口碑这么差，这不是帮着保险公司骗我们消费者钱吗？一旦发生纠纷谁也说不清。
据淘宝规定，若卖家未履行店铺服务承诺，淘宝使用保证金进行先行赔付。而淘宝天猫多家保险公司旗舰店先行赔付保证金仅为1元，一旦发生纠纷如何先行赔付，如何保障消费者的网络财产安全也成为消费者们担心的问题。
近期，国华人寿、弘康人寿等多家保险公司与淘宝合作在线网售多款“理财险”产品一直在被高调推广，更一度抛出“体验淘宝理财、就送集分宝”等大幅优惠。
淘宝网购达人于小姐告诉记者，国华一号宝贝宣传里说“3个月退保无任何手续费”、“预期年化收益4.4%”、“疾病、意外身故两重保障”这几点都很吸引人。于是毫不犹豫地网购了该份产品，整个流程仅花了2分钟不到，并且颇为得意称自己要进军“理财达人”。
但当她得知自己购买的实为“保险产品”时，于小姐显得很失落。“我想淘宝理财支付宝这么大的平台，肯定靠谱儿，所以没想太多就买了。这到处都写着理财的字眼，我没仔细分辨是保险还是什么。而且你看宣传和销量都挺火的啊！我就冲动了，现在要退的话就要付手续费，还挺高的呢！唉。保险真是无孔不入，太不靠谱了！”
“期待到期能按照预期收益，我就赎回，要是真只有到期保底收益2点多甚至亏的话，我真不如存定期了。据说还有提现不好提的。”于小姐表达这样的隐忧。
与于小姐同样对这款产品青睐的网友还不少。凭借着在醒目位置公布“预期年化收益”、“现金价值”等方式，国华人寿、弘康人寿等产品在淘宝理财频道销售火爆异常。从去年底，到现在创造了一波又一波的销售奇迹。
曝淘宝理财披“理财”外衣 实为保险产品
记者进入淘宝理财页面，淘宝宣传“理财热销”产品共有5款，分别为“国华一号”、“弘康灵动一号、（低门槛超短期理财）、“国华理财宝”、“光大定存宝”、“合众好太太理财”。记者发现，除光大定存宝是银行理财产品外，其余几款实际均为保险产品。
这五款产品都在产品介绍的醒目位置公布了预期年化收益率，分别为4.4%、3.01%、3.5%、2.86%以及5%，投资期限分别为3个月起、15天起、1个月起、3个月、1年。淘宝理财首页显示，国华一号“3个月预期年化4.4%”，“国华2号1年预期年化5.2%”。在淘宝首页更是打出体验淘宝理财就送集分宝的活动这样的醒目的大肆宣传，不少网友表示确实抓人诱惑。
国华人寿推出体验淘宝理财就送集分宝活动
记者从淘宝理财首页进去，发现在其网页“理财服务”上分类：投资交流、理财保险、银行理财。但“蹊跷”的是，无论是从“理财保险”还是“银行理财”都是进入的上述页面。也就是说，不管从哪个终端入口进入看到的都是，既有“保险产品”又有“理财产品”页面。有网友表示，不仔细研究，真的分辨不出到底是什么性质产品。
网友ykslw投诉称，“淘宝披着理财产品的外衣卖保险么？怎么还有这么多人买？淘宝这是要逆天么，整段介绍没有说是保险，不仔细分辨一定会上当的。”
当看清产品真实本质乃保险后，不少网友大呼上当，而此时往往就要付出“金钱”的代价。以国华1号为例，如果在三个月内退保，将扣除1%。如投保总额10000元，退保手续费是1%，退保手续费=1%*（10000元+退保时的收益）。而合众人寿好太太理财产品，如果在一年内退保，则需扣除3%的手续费。而所谓的犹豫期退保，是指自保单生效之日起10日内，保险公司会将全部资金退回给客户，但扣除10元的工本费。
网友“刘素美崔保坤”在淘帮派论坛中称，“（淘宝现在这种界面）淘友很容易被介绍误导，我也努力分辨才没有上当，应该把什么都写清楚，分类分好，各种理财以及保险品种我们各取所需就好，没必要遮掩！”
北京律师协会保险专业委员会委员、北京中高盛律师事务所李滨律师告诉记者这种打着理财产品的旗号卖保险的行为，无论是保险公司、还是淘宝都是极为不负责的。他表示，这样的产品，在业内也算是保险的一种产品形态，毕竟可以快速获得现金流，保险公司在财务账面上暂时也会非常好看。
他说，“保险本质是生老死残，但是为了迎合客户的需要，附加开发了很多理财性质的产品。保险最根本，也是重要区别于其他金融产品的功能在于保障，而这几款产品虽然有保障功能，但多仅限于全残或身故，且保障金额极低。如疾病引发的身故或全残，保障金额仅为投保人所交保费和投资收益的105%，而所谓的预期收益也仅仅只是预期而已。即便打着理财+保险双重旗号，也是挂羊头卖狗肉之嫌，对消费者无论是人身保障还是投资理财都起不到太大作用。
而针对淘宝网上各种例如送集分宝（注：集分宝可以变现）的活动，李滨律师告诉记者，这是违规的。在实际销售保险过程中，监管部门严禁卖保险送礼品，更杜绝返还销售提成。他表示在《互联网保险业务监管规定》没有正式出台之前，上述监管法规理应通用于所有保险售卖渠道，应该包括网络渠道。
淘宝理财涉嫌虚假宣传火爆订单疑“注水”
在淘帮派——淘宝理财俱乐部论坛里，记者发现不少网友在征询购买淘宝理财产的相关帖子，都表达了自己观望、犹豫的态度。
记者返回淘宝宝贝画面，再仔细浏览页面，想了解更多关于这些披理财外衣的保险产品的反馈，发现这些产品中都只有宝贝详情和成交记录，并看不到一丝消费者的评价和反馈消息。国华人寿店铺中仅一款“国华一号的”的产品单件销量，截止记者发稿就有13982件，但与其极为不“相称”的是，其店铺“动态评分”项中仅14人评价，并且全5分。
记者以买家的身份，咨询上述“理财产品”的天猫店中客服，为何没有评价？店中客服表示淘宝保险行业均无评价，也不清楚为何没有评价，具体需要咨询淘宝客服。当记者致电询问淘宝客服，客服称在淘宝网游、彩票、保险订单都不涉及有评价，这是淘宝公司的规定。
但记者查阅国家工商总局颁布《网络产品交易及有关服务行为管理暂行办法》第二十条明文规定，鼓励提供网络交易平台服务的经营者为交易当事人提供公平、公正的信用评估服务，对经营者的信用情况客观、公正地进行采集与记录，建立信用评价体系、信用披露制度以警示交易风险。
然而记者发现，这些所谓“火爆”订单后面，同样也看不到任何买家的“等级”信息。尽管买理财产品也是相对“私密”，但这些订单是否有造假或滥竽充数“注水”之嫌，在业内看来也难以揣测。资深淘宝卖家朱先生表示，“哪怕是情趣用品，你匿名了，别的买家也能看见你的买家等级，至少能看到你是几星几钻吧？至少能觉得销量的背后真有这么个人。”
截止在记者发稿前，淘宝理财频道又在显著位置推出“太平E淘金终身寿险，三个月化收益高达4.5%”，比之前的淘宝理财明星产品“国华一号”还要多一个点。在太平人寿保险官方天猫旗舰店中，这款“太平E淘金终身寿险”在宝贝页面中这样介绍到“48小时内5000万售罄”、“爆款超短期理财产品王者归来！首日开卖15分钟突破500万！首日开卖1小时突破1000万！”卖家还贴出了过往火爆交易记录截图。
但记者查看店铺交易和评价，显示店铺尚未收到评价。不但没有上述相应的历史交易记录和评价，动态评分都为0。在淘宝天猫购过物的人都知道，即便不设置评价，只要有交易动态评分都不应该全部显示为0。
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网友wu88934674则表示，“既然是网店，为什么我们购买之后连评论的权力都没有？”
在很多网友看来，保险是一个更需要透明化、交流的平台。
此外，按照监管层的规定，为避免销售误导，保险是不能和存款、理财产品收益率进行对比的。但是“国华一号”、“太平E淘金终身寿险”等却高调打出了预期年化收益率的宣传口号，还与基金等其他理财产品进行比较。
网络理财暗藏风险 淘宝保险理财准入资质存疑
某大型商业银行资深理财经理刘先生告诉记者，由于“销售误导”、“银保勾结”等负面印象，一般保险公司推出的所谓的理财相关产品很难卖出，“我们自己的银行理财产品现在都不十分好卖，更何况保险呢？”电话、银行这样的渠道在近几年来，一致受到了消费者的反感。常常一接到XX保险公司电话或者传单就扔一边了。所以，“网购保险理财火了不无道理！”他表示。
刘先生表示，对于网购保险理财产品，不管是银行或者其他第三方的理财机构，在向客户售卖任何理财产品时，都会对客户进行风险评测，根据风险承受能力来推荐产品，而在淘宝支付宝平台上目前还没有对客户进行风险方面的测评。
网友ykslw表示，“我也是正准备买的，但是越看越不对劲。理财产品银行类的都要先做测评，还有什么风险控制什么的，淘宝上的理财产品买的也太容易了，给人感觉不靠谱啊。更何况，个人信息还有可能丢失！”
业内人士评论表示，网络信息鱼龙混杂，令购买者难以辨认真假，网络安全程度不高也可能导致账户安全受到一定程度的威胁。同时，购买者在网上理财的过程中，缺乏理财专业人士的指导，对自身风险承受能力和产品细节的难有清晰认知，很容易导致盲目投资，忽略产品固有风险。
同时，让消费者更为担忧的是，在淘宝“太平人寿保险官方旗舰店”、“人保寿险官方旗舰店”等多家保险旗舰店中卖家保证金余额仅为1元，营业执照信息项也“缺失”。即便执照信息“具备”，当记者点开进行查询时，如“宏康人寿官方旗舰店”等保险旗舰店却查询不到任何相关信息。
正常情况下，买家通过点开商家执照信息可以查询到网店店铺名称对应的公司、法人、营业执照有效期和经营范围等信息，以此获得消费心理保障。
根据国家工商总局颁布《网络产品交易及有关服务行为管理暂行办法》中第二十条规定，提供网络交易平台服务的经营者应当对申请通过网络交易平台提供商品或者服务的法人、其他经济组织或者自然人的经营主体身份进行审查。
提供网络交易平台服务的经营者应当对暂不具备工商登记注册条件，申请通过网络交易平台提供商品或者服务的自然人的真实身份信息进行审查和登记，建立登记档案并定期核实更新。核发证明个人身份信息真实合法的标记，加载在其从事商品交易或者服务活动的网页上。而这些在“太平人寿保险天猫官方旗舰店”中仅显示支付宝企业认证，但是执照信息项目空缺。
网友maag非常疑惑表示，淘宝作为一个这么大的交易平台，对保险公司的资质和准入门槛究竟是怎么审核通过的？保险公司现在口碑这么差，这不是帮着保险公司骗我们消费者钱吗？一旦发生纠纷谁也说不清。
据淘宝规定，若卖家未履行店铺服务承诺，淘宝使用保证金进行先行赔付。而淘宝天猫多家保险公司旗舰店先行赔付保证金仅为1元，一旦发生纠纷如何先行赔付，如何保障消费者的网络财产安全也成为消费者们担心的问题。
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