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黄世仁向杨白劳放贷的利率是10%,不是高利贷

 名著《白毛女》中控诉了佃户杨白劳一家被地主恶霸黄世仁弄得家破人亡,杨白劳自尽,女儿(喜儿)被黄世仁霸占玷污的故事。

但是,单从老杨一家从黄世仁借债来说,不能说黄世仁贷给老杨的是高利贷。分析如下:

1.        当时的高利贷就是老杨说的“驴打滚”:一般是短期借贷行为。借贷期限一般为1个月(就是按月计息),月息一般为3-5分,到期不还,利息翻番,并将利息计入下月本金。依此类推,本金逐月增加,利息逐月成倍增长,像驴打滚一样。

2.        《白毛女》(中国青年出版社2000年)剧本中第一幕第二场剧情对老杨借黄世仁的债务完整过程描述如下:

黄世仁:还有你欠我这儿的钱,你记着:我父亲在的时候,你老婆死了买棺材,借了我五块钱;前年你有病,打发大春来借了两块半;去年又一个三块整当时同人言明是五分利,这利打利,利滚利一共是……

穆仁智:(打算盘)利打利,利滚利,一共是……五五二十五,二五一十,三下五去二,四退六进一,……一共是租子一石五斗,大洋二十五块五毛。

黄世仁:一共是二十五块五毛,一石五斗租子,对不对,老杨?

杨白劳:是,少东家对。

……

杨白劳:咳,少东家,穆先生,喜儿这孩子是我的命啊,她三岁上就死了娘,……

 

3.        杨白劳向黄世仁所借债务一览表: 

债务编号No.

债务本金(大洋:元)

债务期限

借债原因

1

5.0

14

喜儿三岁时妈妈去世丧葬费

2

2.5

2年半

前年老杨生病医疗费

3

3.0

1年半

去年所借,也视为医疗费

合计

10.5

   

 

注:①第一笔债务期限按喜儿当年17岁计算。②第二及第三笔债务均按年中时所借。

4.        根据故事情节,①老杨借黄世仁的本金(三次共计10.5元大洋)、最终应付的本利和(25.5元大洋)以及借贷的利率(五分利:按高利贷的月息计算)是双方认可的;②剧情中没有提及老杨曾经还过黄世仁的钱(提前还贷),因此,以下的分析按照老杨没有还贷为基础。

5.        老杨的贷款本利计算分析1:利率基础按月息5分折合年利60%,不计月复利(如果计月复利,则年复合利率降达到79%)。 

 

 

!!!!以当时老杨的收入水平,老杨如果在每笔贷款的前两念年加速还贷的话,假如老杨维持他的收入水平,从理论上说,老杨已经没有还清黄世仁贷款的能力了(已经破产)!

    显然:黄世仁贷给老杨的高利贷利率远低于5分(年利率60%)

6.        老杨的贷款本利计算分析2:假设黄世仁把5分的利息打6折利率基础按月息3分折合年利36%,同样不计月复利

 

第一笔贷款

利率%

本金元

本利和

第二笔贷款

利率%

本金元

本利和

36

1

5.000

6.800

36

1

2.500

3.400

36

2

6.800

9.248

36

2

3.400

4.624

36

3

9.248

12.577

36

3

4.624

6.289

36

4

12.577

17.105

 

 

 

 

 

36

5

17.105

23.263

第三笔贷款

利率%

本金元

本利和

36

6

23.263

31.638

36

1

3.000

4.080

36

7

31.638

43.027

36

2

4.080

5.549

36

8

43.027

58.517

 

 

 

 

 

36

9

58.517

79.583

总计1(不计最后一年利息 大洋:元)

280.959

36

10

79.583

108.233

36

11

108.233

147.197

36

12

147.197

200.187

总计2(计最后一年利息   大洋:元)

382.104

36

13

200.187

272.255

36

14

272.255

370.267

 

!!!!以当时老杨的收入水平,从理论上说,老杨同样没有还清黄世仁贷款的能力!

显然:黄世仁贷给老杨的高利贷利率也远低于3分(年利率36%)

显然:黄世仁贷给老杨的高利贷利率也远低于3分(年利率36%)

7.        老杨的贷款本利计算分析3:按照老杨借黄世仁的本金(三次共计10.5元大洋)、最终应付的本利和(25.5元大洋)来计算黄世仁贷给老杨的实际利率: 

第一笔贷款

利率%

本金元

本利和

第二笔贷款

 

利率%

本金元

本利和

10

1

5.000

5.500

10

1

2.500

2.750

10

2

5.500

6.050

10

2

2.750

3.025

10

3

6.050

6.655

5

3

3.025

3.176

10

4

6.655

7.321

2年半

10

5

7.321

8.053

第三笔贷款

 

利率%

本金元

本利和

10

6

8.053

8.858

10

1

3.000

3.300

10

7

8.858

9.744

5

2

3.300

3.465

10

8

9.744

10.718

1年半

10

9

10.718

11.790

注:第二、三笔贷款最后一期按照5%年利率计算(简化折算为半年)

10

10

11.790

12.969

10

11

12.969

14.266

10

12

14.266

15.692

总计2(计最后一年利息   大洋:元)

25.629

10

13

15.692

17.261

10

14

17.261

18.987

 

!!由前面利率计算分析知道:

 高利率下复利的更加巨大的威力:以当时老杨的收入水平,按照5分的高利贷计算老杨从开始借债起基本上就注定了要破产。

 除非黄世仁和他的爸爸大规模豁免了老杨的利息负担,难道是帐房先生穆仁智故意错算(面临被解雇的危险)。

 按照实际本金和最终还款数额,黄世仁贷给杨白劳的驴打滚高利贷复合年利率只有10%,根本称不上高利贷。

8.         黄世仁表白:我很冤枉,我是按照及其优惠的利率借给老杨的钱,你们硬说我的是高利贷。而且我爸爸和我年年延长老杨的还款期限,你们想想,借给别人10几年的钱如今收不回来,放在谁家谁不着急;我就是对美女喜儿有点想法才逼一逼老杨的嘛,谁成想老杨想不开……

黄世仁贷给老杨的“高利贷”思考:

1.    老杨借黄世仁10.5元大洋,还25.5元大洋,多吗?但从数字上看,光利息(15元)就比本金(10.5元)多,但把它放到时间中去看(利率),那是相当的不多。

2.   黄世仁其实是一个低息(年利率10%)的民间放贷人。

3.   故事的背景年代是1934年,借贷期间在1934年前(喜儿妈妈去世到喜儿17岁-19岁时),如果考虑到当时的通货膨胀,黄世仁贷给老杨的实际利率还不到10%。如果按照喜儿19岁来推算贷款利率,黄世仁贷给老杨的实际年复合利率也就是9%。

4.         今天的银行贷款利率大约是5%-7%,民间的借贷利率至少在10%以上,大型房地产企业的国际融资成本更高(有兴趣的可以查一下恒大地产的国际融资成本);与此相比,黄世仁是一个低息民间放贷人、一个仁慈的民间放贷人。

 

黄世仁贷给老杨的“高利贷”扩展思考:

之一:当时的社会不是一个法制社会,但是一个信用社会,也就是黄世仁说的“人啊,有理走遍天下,无理寸步难行!”,也是老杨将喜儿许配给大春而拒绝黄世仁想霸占喜儿的原因。人们办事讲的是守信。对比今天,我们已经不知道是有法制了还是信用保留下来了。

【注:老杨年年拖欠黄世仁的贷款不还应该理解为没有还贷能力,而不是失信】

之二:如果今天老杨向人民银行(国家银行,代替黄世仁的角色)贷款,老杨肯定会被银行起诉从而被法院强制执行,他的那间草屋和卖豆腐的设备(一副豆腐挑)会被拍卖偿还银行贷款,同样不会有任何怜悯。

如果老杨宣布自己破产,法律(上面)不会同意。老杨对他的这笔贷款承担的是无限连带责任,如果老杨还不起他的贷款,或许同样会由他的女儿喜儿来偿还。

之三:放在今天,老杨若是年年拖欠银行贷款不还,仅仅会被善良的乡邻同情而不会被上面所怜悯。是被银行视为“恶意拖欠”方并被银行做不良信用标记的。是哪一方错了呢?社会是进步了、退步了还是在原地踏步!

之四:我们发展到今天,仍然没有一个扶助弱势群体的有效制度,大多数人们仍然在被嘴上更尊严地活着。

【语曰“我们的人民活得很有尊严,随着经济的又快又好发展,以后人们活得会更有尊严” 】

问题是,我们真的尊严了吗?我们真的还会更尊严吗?

 

今天,尊严同样是自己挣来的!尊严不会是施舍来的!

2019-04-05 11:23:33 来源:中国房产网 浏览:1115

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